Biz| Društvo| Ekonomija| Nauka| Tehnologija

Prinudna finansijska humanost

Time Bandit RSS / 23.06.2009. u 00:18

funny_money.jpg 

Od 22 Maja ove godine, krediti (tačnije personal credit) nisu više privilegija onih koji uredno izvršavaju svoje finansijske obaveze prema poveriocima – bankama u SAD i Kanadi, već pravo svakog pojedinca kome ta finansijska usluga zatreba ili je shodno njegovim potrebama neophodna.

Banke su dobile razuman rok od devet meseci da usklade svoje poslovanje sa klijentima prema ovim novim pravilima: 

-          Moraju javno da publikuju ugovor sa klijentom na Internetu kako bi se klijenti u potpunosti upoznali sa ugovorom. Ovo deluje jednostavno, ali je vrlo komplikovano u realnom poslovanju, jer za neke credit card provajdere ugovori se razlikuju od države do države (čak i gradove u istoj državi) i sam interest rate i uslovi su drastično različiti a za isti tip kreditne kartice.

-          Klijenti će moći da plate on-line i telefonom dug na karticama bez provizije. Ovaj tip uplate se ustalio kod velike većine banaka, ali je uključivao proviziju (recimo 5 centi on-line, ili 1 dolar u brick&mortar slučaju, ili je sve ovo bilo deo nekog standardnog mesečnog paketa) što se sada ukida.

-          Promena interesne stope mora biti najavljena klijentima 45 dana pre stupanja na snagu. Ovo mera će sprečiti zelenaško uzimanje kamate od klijenata jer većina klijenata zaboravi da je promotivna stopa recimo 3, 6, ili više meseci i neugodno se iznenadi kad vidi da sada plaća 19.99 ili znatno veću kamatu od 3.99 a kolika je bila originalno promotivna kada se klijent zalepio.

-          I dalje, klijent treba da bude više od 60 dana u minusu (tj. nije plaćao minimalnu sumu dva obračunska ciklusa) pre nego vidi da mu je interensna stopa porasla zbog neplaćanja (kazneno-zatezne kamate) i time uvećala sumu koju duguje. Čak i tada banka je dužna da vrati interesnu stopu na prvobitnu nižu vrednost posle šest meseci ako klijent plaća minimalnu sumu mesečno (obično od 3 do 5 procenata od ukupne sume koju duguje)

Sve ove izmene su u cilju ograničavanja ili potpunog sprečavanja biznis prakse pojedinih banaka a koja je uglavnom na štetu klijenata. I dalje ostaje 21 – dnevni grace period na kupljenu robu ili plaćene usluge, stroga pravila za naplatu duga, i jednostavniji jezik u credi card ugovorima između banke i vlasnika kartice.  Banke nisu mnogo sretne u vezi svega ovoga jer će morati da ulože poprilično novca da usaglase svoje IT sisteme sa novim pravilima.

A u Srbiji brale ... 

Pritisnuti ograničenim finansijskim sredstvima ljudi u Srbiji često potežu iz ovih ili onih razloga ka kreditima ili dozvoljeno – nedozvoljenim minusima. U ponudi finansijskih usluga i pravilima koja regulišu ovu oblast, čega stanovništvo nije potpuno svesno ili obavešteno, ima svega i svačega. Krediti ili minusi za letovanje, a kasnije zimovanje, se prolongiraju što je moguće duže, i u nekim slučajevima postaju višestruke sume one originalno pozajmljene. Bilo bi zanimljivo videti istraživanja koja bi pokazala koliko dugo se otplaćuju krediti čija je namena bila uglavnom beg iz stvarnosti u lepše i toplije krajeve.

Razmatranje, promišljanje i preduzimanje akcije od strane izvršne vlasti je sem ustavne dužnosti i moralan čin, a posebno u toku trajanja SEKA-e, jer njene posledice će biti dugoročne i mogu osiromašeno i ono drugo stanovništvo koje je blizu ovoga praga da gurnu u velike probleme.

Mere i aktivnosti do sada prezentirane su previše skromne i bez vizije daljeg toka događaja u finansijskom domenu. Jednostavno rečeno nisu prilagođene realnosti i samim tim teško da mogu da se uhvate u koštac sa dolazećim problemima.

Umesto daljeg razmatranja našeg skromnije organizovanog finansijskog tržišta, evo par malih ideja koja mogu da pomognu širem sloju građanstva u očuvanju i jačanju skromnih kućnih budžeta, a izvršna vlast može da ih jednostavno impementira na polzu svima.

- Jednostavno on-line uputstvo NBS o rizicima prekomernog zaduživanja kod banaka

- Simulacija uporedne računice finansijske ponude, kao i preporuka za finansijske ustanove koje imaju niže interesne stope i povoljnije ugovore sa konintentima

- Obdusman koji bi se bavio kršenjem prava klijenata banaka, i pomagao klijentima da ostvare svoja ugrožena prava i reše probleme

- Finansijsko savetodavna klinika za zavisnike od preteranog zaduživanja

- Delimično finansiranje pojedinih ugroženih kategorija stanovništva namenskim kreditima (pripreme za početak školske godine, zimnica, itd.)

- Delimično finansiranje namenskih kredita za sve slojeve stanovništva a u cilju razvoja domaće industrije nameštaja, građevinarstva, itd.

- Razmišljanje o implementaciji pravila koja već rade u savremenom svetu (kao ovaj primer iznad o SAD i Kanadi)

- Preporuka finansijkim institucijama – bankama da relaksiraju pravila i približe se humanijem poslovanju prema klijentima

Sada jednom u šest meseci, a kako bi bilo svakog ponedeljka?

Redovna sedmična kontrola interesnih stopa na kredite raznih namena bi svakako uticala na veći kredibilitet preporuka NBS, i građanima pružila bolji uvid u trenutnu situaciju kao i omogućila bolju informisanost pre zaduživanja.

Bonus pack

Odličan finansijski rečnik – Ekonomija od A do Z, izdanje BG otvorene škole i Dosijea

 



Komentari (19)

Komentare je moguće postavljati samo u prvih 7 dana, nakon čega se blog automatski zaključava

Time Bandit Time Bandit 00:30 23.06.2009

Bonus Pack

Nije da žurim da budem prvi na sopstvenom blogu, nego link prilikom pisanja teksta nije radio i koristim ovu priliku da dodam link ka finansijskom rečniku
hajkula1 hajkula1 01:06 23.06.2009

au



Pa neki (Amerika i Engleska, tj Kanada, bice zemlja proleterska) kao da jure u socijalizam (sad mora da se odnekud nasladjuju Marks i Engels)
Time Bandit Time Bandit 01:26 23.06.2009

Re: au

Prošlo je vreme Robina Huda, tj otima od siromašnih i daje bogatima.
Sada su in socijalno - društvena odgovornost, očuvanje okoline, briga za manjine i ugrožene, zdrava hrana, zelena energija, itd.
maksa83 maksa83 07:35 23.06.2009

Re: au

Prošlo je vreme Robina Huda, tj otima od siromašnih i daje bogatima.

To je bio Denis Moore.

Super tekst.

Bankarski sistem opstaje (čuj, opstaje - cveta) na činjenici da običan svet ne kapira neugodnu nelinearnost kamatnog računa.
Time Bandit Time Bandit 14:48 23.06.2009

Re: au

da običan svet ne kapira neugodnu nelinearnost kamatnog računa.


problem je kada se nenajvaljeno nametne izrazita nelinearnost na štetu klijenata
gera92 gera92 16:30 23.06.2009

Re: au

Time Bandit
Prošlo je vreme Robina Huda, tj otima od siromašnih i daje bogatima.



Ko to klevece Robina?
Superhik je inkriminisani lik.
Alan Ford i The Godfather su obavezno stivo za analizu ustrojstva sveta u kome zivimo.
Time Bandit Time Bandit 17:46 23.06.2009

Re: au

Alan Ford i The Godfather su obavezno stivo za analizu ustrojstva sveta u kome zivimo.

neki bi dodali i Duboko Grlo
gera92 gera92 19:31 23.06.2009

Re: au

Time Bandit
Alan Ford i The Godfather su obavezno stivo za analizu ustrojstva sveta u kome zivimo.

neki bi dodali i Duboko Grlo


To je vec hedonisticka nadgradnja.
antioksidant antioksidant 08:17 23.06.2009

odlican tekst..

preporuka uz isticanje jednog saveta

Preporuka finansijkim institucijama – bankama da relaksiraju pravila i približe se humanijem poslovanju prema klijentima


relaksiraniji i transparentniji odnos sa vise poverenja klijenata, banaka i nbs kao nadzornog organa su neophodni

i pitanje/konstatacija
Od 22 Maja ove godine, krediti (tačnije personal credit) nisu više privilegija onih koji uredno izvršavaju svoje finansijske obaveze prema poveriocima – bankama u SAD i Kanadi, već pravo svakog pojedinca kome ta finansijska usluga zatreba ili je shodno njegovim potrebama neophodna.
koliko god krediti bili "pravo" obaveza vracanja istih nikada nece nestati. nigde u pobrojanom gore nisam video relaksaciju u tom smeru. na sta tacno mislis?
Time Bandit Time Bandit 14:42 23.06.2009

Re: odlican tekst..


koliko god krediti bili "pravo" obaveza vracanja istih nikada nece nestati. nigde u pobrojanom gore nisam video relaksaciju u tom smeru. na sta tacno mislis?


Ovo poboljšanje u odnosu prema klijentima je većim delom zasluga lokalnih političara, jer im je dosadilo da ih građani zovu (i pored Obdusmana i drugih agencija), pišu i žale se na razne nepravilnosti kojima su izloženi.
Građani se ponašaju u stilu Ja sam Te izabrao ja ću da te... A i sami političari vide te probleme jako dobro kada skinu partijske naočare...

Jednostavno, ovde se radilo o diskriminaciji i mogućnosti banke da zasniva svoj posao i profit isključivo na klijentima koji nisu rizični.

U doradi te dobitne kombinacije, i poboljšanju algoritma profita se izgleda malo preterivalo.

To izgleda ovako, osoba X kupio kreditnom karticom odelo za venčanje, cena -1400 USD, u toku zadnje tri godine platio na zatezne i kaznene kamate 5000 USD, ostaje da plati još 10 000. Epilog, pritisnut žalbama ovog nesavesnog klijenta i podrške lokalnih političara istom, VP banke se javno izvinjava osobi X i piše ček kojim vraća sve preko originalne sume plus 19.99% na godišnjem nivou.
vishnja92 vishnja92 09:58 23.06.2009

aj i ja da kazem

odlican tekst (nemam pojma zapravo, ovo je na poverenje)
Time Bandit Time Bandit 13:47 23.06.2009

Re: aj i ja da kazem

Hvala Višnja, valjda znaš kako se koristi...

sentinel26 sentinel26 12:18 23.06.2009

Kamate

Promena interesne stope mora biti najavljena klijentima 45 dana pre stupanja na snagu.

Kod nas prijatelju, guverner NBS izjavio da će podržati gradjane koji žele da tuže banke zbog visokih kamata, a NBS na čijem je čelu gospodin, donijela je propise na osnovu kojih oni imaju potpunu slobodu i koji će to sud da presudi u njihovu korist?

Šegače se ljudi sa narodom.

PS. preporuka za tekst se podrazumijeva.
Time Bandit Time Bandit 13:42 23.06.2009

Re: Kamate

guverner NBS izjavio da će podržati gradjane koji žele da tuže banke zbog visokih kamata, a NBS na čijem je čelu gospodin, donijela je propise na osnovu kojih oni imaju potpunu slobodu i koji će to sud da presudi u njihovu korist?


Bilo bi lepo da objasni u čemu će se ta podrška sastojati, ono što trenutno postoji pri NBS, a to je Centar za zaštitu korisnika nije adekvatano upućen u te stvari..
A obećavali su male Švajcarske / Švedske pre izbora...
drug.clan drug.clan 15:42 23.06.2009

kamatno ropstvo

Negde sam skoro procitao da je prosecan amerikanac skoro dve godine od poslednjih deset radio samo za kamatu tj. za banke. Zanimljivo bi bilo videti statistiku za ostatak sveta i Srbiju posebno.

Do pre par stotina godina kamate se u Evropi smatrala grehom i bila ilegalna u mnogim drzavama, u nekim delovima sveta se i danas smatra nemoralnom ali za samo kratko vreme banke su na mala vrata ponovo uvede ropstvo i prisile ljude da rade iskljucivo za njih.

Ove mere koje covek zvani BANKA - Obama uvodi kako bi "zastitio" gradjane su varka jer je vecina amerikanaca u roku od nekoliko nedelja po donosenju tih pravila dobila nove ugovore u kojima ih obavestava o povecanju svih ostalih fee-jeva koji nisu navedeni u pravilniku. Banke ce iste pare uzeti na drugaciji nacin a narod ce neko ziveti u ubedjenju da je zasticen.


Kod nas u Srbiji je na snazi brutalni kapitalizam u kome je i vlada privatna te je svaki komentar uzaludan. Gradjani ne mogu da dobiju licna dokumenta a ne pomoc i zastitu od drzave.
Time Bandit Time Bandit 17:59 23.06.2009

Re: kamatno ropstvo

Ove mere koje covek zvani BANKA - Obama uvodi kako bi "zastitio" gradjane su varka jer je vecina amerikanaca u roku od nekoliko nedelja po donosenju tih pravila dobila nove ugovore u kojima ih obavestava o povecanju svih ostalih fee-jeva koji nisu navedeni u pravilniku. Banke ce iste pare uzeti na drugaciji nacin a narod ce neko ziveti u ubedjenju da je zasticen.


Posle strahovitih kazni koje su platile finansijske institucije umešane u aferu Enron, i velikog broja class action-a koji su vođeni protiv njih zadnjih par godina, ovo je prvi ozbiljniji napad na diskriminaciju u njihovom poslovanju. Vidljivi efekti i shodno tome reakcija vlade se tek očekuju u idućoj godini.

Kod nas u Srbiji je na snazi brutalni kapitalizam u kome je i vlada privatna te je svaki komentar uzaludan. Gradjani ne mogu da dobiju licna dokumenta a ne pomoc i zastitu od drzave.


Mislim da će kod nas rasplet početi sa nekom finansijski nezadovoljnom Kengurinom a završiti sa class action koje će ispraviti nepravdu i nadoknaditi štetu.
drug.clan drug.clan 21:05 23.06.2009

Re: kamatno ropstvo

Time Bandit
Ove mere koje covek zvani BANKA - Obama uvodi kako bi "zastitio" gradjane su varka jer je vecina amerikanaca u roku od nekoliko nedelja po donosenju tih pravila dobila nove ugovore u kojima ih obavestava o povecanju svih ostalih fee-jeva koji nisu navedeni u pravilniku. Banke ce iste pare uzeti na drugaciji nacin a narod ce neko ziveti u ubedjenju da je zasticen.


Posle strahovitih kazni koje su platile finansijske institucije umešane u aferu Enron, i velikog broja class action-a koji su vođeni protiv njih zadnjih par godina, ovo je prvi ozbiljniji napad na diskriminaciju u njihovom poslovanju. Vidljivi efekti i shodno tome reakcija vlade se tek očekuju u idućoj godini.

Kod nas u Srbiji je na snazi brutalni kapitalizam u kome je i vlada privatna te je svaki komentar uzaludan. Gradjani ne mogu da dobiju licna dokumenta a ne pomoc i zastitu od drzave.


Mislim da će kod nas rasplet početi sa nekom finansijski nezadovoljnom Kengurinom a završiti sa class action koje će ispraviti nepravdu i nadoknaditi štetu.


banka=drzava => drzava ne ide protiv banaka

Divim se vasem optimizmu u oba slucaja!

BebaOdLonchara BebaOdLonchara 17:48 23.06.2009

a u srbiji brale...

mrkli mrak
Time Bandit Time Bandit 18:02 23.06.2009

Re: a u srbiji brale...

Tamna je noć sele, samo u ovoj drami - filmu umesto Voje koji nas vodi ovamo-namo, imamo Borisa.

Arhiva

   

Kategorije aktivne u poslednjih 7 dana