Dinari i druge valute

Gledao sam stanove, tražim nešto u rasponu od 5,2 miliona dinara do 6,3 miliona. Uzeo bih kredit. Ipak, video sam novi auto na sniženju - 870.000 dinara, pa razmišljam da ipak kupim auto od svoje ušteđevine, a da i dalje živim kao podstanar i plaćam kiriju od 20.400 dinara.

Zašto tako čudno izgleda kada pričamo u dinarima? Da li uopšte znate nekoga ko priča o dinarima? Ja ne znam. Kvadrat stana je u evrima, automobili su u evrima, kirija u evrima. Plata je doduše u dinarima. Ok, neke plate i prate kurs evra. Neke prate kurs dolara a neke i švajcarskog franka. Verovali ili ne. 

Moja mama ne može da razume priče oko franaka i misli da tu banke nešto varaju :) Njoj i pišem ovaj blog da bih objasnio situaciju.

Ako je nekome formirana plata kada je kurs 1 evro = 80 dinara (uzećemo veoma dobru platu za to vreme od 600 evra), a plata ostala ista kada je 1 evro = 120 dinara,  dolazimo do računice da taj X građanin ima ratu za kredit od 100 evra mesečno i stanarinu od 200 evra mesečno, on sada mora da plaća 12.000 dinara više,  tj. da njemu ostaje duplo manje para na kraju meseca sa istom platom i 'istim' obevazama (samo 12.000 dinara).

Jedna zanimlljiva stvar je uzimanje kredita u švajcarskim francima. Ako ste ga uzeli kada je franak došao do 90 dinara: mesečna rata od 100 franaka bi vas na početku koštala 9.000, ali kada franak dođe na 1 CHF = 70 dinara, vaša rata je 7.000 dinara i vi štedite 2.000 dinara. Pretpostavimo da vam je plata u dinarima. Možda je zato sada najbolje vreme da se uzimaju krediti u francima?

Naravno kada uzimate kredit vezan za neki strani kurs, morate biti svestni i rizika. Isto je kod ugovaranja plata. Ako ste platu ugovorili da je vezana za dolare, a dolar krene da pada, vaša plata će realno biti znatno manja. Zato je dobro dogovoriti raspon u kojem je moguće ići, pa da banka ili poslodavac isto preuzme deo rizika, a ne samo klijent ili zaposleni. Ako uopšte imate mogućnost o tome da pregovarate.

Imamo alarmantnu situaciju zbog kredita vezanih za švajcarski franak i naravno da je neophodno nekako reagovati, a guvernerova izjava je sasvim korektna. Potrebno je naći način kako bi se olakšalo ljudima da vraćaju kredite, ali ne može im se ni samo oprostiti taj dug jer šta je onda sa građanima koji su uzimali kredite u evrima? A da li je dobro vreme da se kredit prebaci u evre? Pa ako računate da će franak znatno rasti onda jeste, ali s obzirom da ni Švajcarskoj ne odgovara ovaj kurs i da čini sve da franak padne, možda je bolje zadržati ovakav kredit? Banke nisu krive, niti su prevarile nekoga, a moguće je da i one gube kod promena kursa. Laički, najlakše je doneti zaključak da matematika ne valjda i da "nema nigde ovo što naše banke rade" Takođe, šta se dešava kada franak padne pa građani plaćaju manje u dinarima? Da li se onda sami javljaju da žele ipak da plaćaju više?

Šta su opcije? Kada ne bi sve vezivali za evro već za dinar možda bi i situacija sa kursom bila drugačija. Onda bi plata bila 48.000 dinara, ali bi kirija ostala 16.000 dinara, a ne 24.000 dinara kada evro dođe na 120 dinara. Pitanje je koliko je tako nešto moguće u sadašnjoj situaciji. Kada bi postojao samo evro (pod uslovom da smo u EU i da jednog dana uđemo u evro zonu) možda bi tada bilo sve jasnije

Interesantna je priča mog prijatelja iz Nemačke koji uzeo kredit za stan u jednom naselju gde je potražnja za iznajmljivanjem stanova bila velika. Kada je uzeo kredit izračunao je da 70% mesečne rate može isplaćivati od stanarine, a 30% će dotirati. S obzirom da u Nemačkoj štite stanarska prava (čudne li zemlje) kiriju možete jednom godišnje (ili u 2 godine) da podižete i postoji maksimalan procenat. Ako stanar plaća redovno ne možete vi kao vlasnik stana da radite šta hoćete, tako da kada je bilo velike potražnje i kada je cena stanarine realno mogla biti veća - on nije mogao da naplati. U međuvremenu je zatvorena velika fabrika u tom mestu, pa je opala tražnja, da bi zadržao bilo kakve stanare, stanodavac je morao da spušta kiriju. Pala je žestoko i cena stanova u tom mestu, pa sada i da proda stan ne može da namiri kredit. A izgledalo je obećavajuće kada je uzimao kredit....Čak i tamo gde ne postoji razlika u kursu postoji rizik. Rizik je uvećan kada ubacimo dodatne promenljive u jednačinu, kao što je kurs strane valute.